标准普尔是什么时候建立的（标准普尔家庭资产配置象限图）

一、标准普尔家庭资产配置象限图介绍

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

标准普尔(standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔是全球金融基础建构的重要一员，在150年来一直发挥着领导者的角色，为投资者提供独立的参考指针，作为投资和财务决策的信心保证。

二、标准普尔家庭资产配置象限图由来

标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。标普资产象限图一经问世，便被世界多个大型理财机构所推崇，由此成为世界公认的、最具权威性的家庭资产配置准则之一。

三、标准普尔家庭资产配置象限图解析

第一个账户：

第一个账户为日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。

该账户的资金一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、旅游等短期生活开支都应该从这个账户中支出。这个账户每个家庭肯定都是有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户，导致我们丧失很多投资机会；或者是因为该账户配置比例过低，在短期内我们急需资金但是出现资金缺口。所以该账户配置比例不宜过多，也不宜过少。

要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。

第二个账户：

第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。

这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，500元换20万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

这个象限的账户是让人很纠结的，每年都需要从口袋里掏钱出去，买回家的是一张或许会又或许不会生效的保单，但是谁也不希望这张保单真正生效。这种复杂的心理，会让很多人“铤而走险”，仗着年轻时身体好，有社保，就什么也不买。等将来年龄大了，浑身问题，想买也买不了了。一旦出问题会直接掏空一三四象限的资产。所以还是一定要科学购买商业保险，而且越早越好。

这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。

要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支

第三个账户：

第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。

用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过自己的智慧，用自己最擅长的方式为家庭赚钱，包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。赚了能改善生活，赔了又不影响生活质量。高风险伴随高收益，这个象限是家庭资产升值的主要来源。

这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样才能从容的抉择。

要点：重在收益。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金、房产等。投资≠理财，看到见收益就看得见风险结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了。

第四个账户：

第四个账户是长期收益账户，也就是保本增值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。

这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。

这个账户最重要的是专属：

1）不能随意取出使用。如养老金的储蓄，不能经常被买车或者装修用掉。

2）每年或每月有固定的储蓄进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。

3）要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。

要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。

这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备。

四、标准普尔家庭资产配置象限图评价

标普资产象限图是标普公司为全球家庭提供的一个较为稳健科学的资产配置方式，但是实际运用时也不能死搬硬套，因为每个国家的文化习惯、消费理念、税费结构以及每个家庭的成员构成、所处阶段有其差异性。

没有放之四海而皆准的法则，但其中的许多理念依旧有具有较强的参考借鉴意义。

标普资产象限图至少告诉我们，资产是需要分类管理的，而且对每类资产的用途和配置目标理解的越深刻，越有助于做好资产配置，这一点值得所有家庭学习和借鉴。